Sigorta Şirketinin Teklifi Doğru mu? 7 Adımda Tazminat Teklifi Kontrolü (2026)
Trafik kazası ya da iş kazası geçiren mağdurun karşılaştığı en zor sorulardan biri: "Sigorta şirketi 380.000 TL teklif etti. Bu tutar adil mi?" Cevap çoğu zaman şaşırtıcıdır — sigorta şirketinin standart hesabı, profesyonel aktüer raporundan %40-60 daha düşük tutar üretir. Ama bunu nasıl anlarsınız?
Bu rehber; sigorta tarafından gelen teklifi 7 adımda kontrol etmenizi sağlayacak. Her adımda ne kontrol edileceğini, hangi belgeleri inceleyeceğinizi, hangi durumlarda şüphelenmeniz gerektiğini somut örneklerle göstereceğiz. Sonunda elinizde "kabul edilebilir mi, müzakere edilmeli mi, reddedilmeli mi" sorusunun net cevabı olacak.
İçindekiler
Adım 1: Teklifi Yazılı İsteyin
Sigorta şirketi telefon görüşmesinde "size 350.000 TL teklif edebiliriz" diyebilir. Sözel teklif geçerli değildir. Mutlaka yazılı teklif isteyin (e-posta, kep, faks, kargo). Yazılı teklif olmadan müzakere edilemez.
Yazılı teklif metninde olması gerekenler
- Toplam tutar
- Kalem kalem dağılım (geçici, sürekli, manevi, tedavi)
- Kullanılan kusur oranı
- Hangi maluliyet oranı esas alınmış
- Faiz işleyiş tarihi
- Kabul edilirse imzalanacak ibranamenin örneği
Bu detayları içermeyen teklif kontrol edilemez. Sigorta şirketinin "kabul/red" cevabı vermesini istediği belirsiz bir tutardır.
Adım 2: Kalem Dökümünü Kontrol Edin
Tazminat tek bir tutar değildir; en az 5 ayrı kalem vardır:
| Kalem | Tipik Pay (Yaralanma) | Sigorta sıklıkla |
|---|---|---|
| Tedavi giderleri | %5-15 | Genelde doğru |
| Geçici iş göremezlik | %3-10 | Genelde doğru |
| Sürekli iş göremezlik (en büyük) | %50-65 | Genelde düşük |
| Bakıcı gideri (%50+ malul) | %10-20 | Sıklıkla atlanır |
| Manevi tazminat | %10-20 | Düşük tutulur |
Kontrol soruları
- Sigorta teklifinde bakıcı gideri var mı? (Maluliyet %50+ ise olmalı)
- Sürekli iş göremezlik kalemi toplam tazminatın yarısından fazla mı?
- Manevi tazminat Yargıtay emsal aralığında mı? (Aşağıda detay)
- Pasif yaşam dönemi (65 yaş sonrası) hesaplanmış mı?
Eğer sigorta teklifi tek bir tutar olarak geliyorsa ve dağılım yoksa, bilinçli bir tahmin yapmak imkânsız. Mutlaka kalem ayrımı isteyin.
Adım 3: Kullanılan Yaşam Tablosu
Sürekli iş göremezlik tazminatı için kullanılan yaşam tablosu kritiktir. İki seçenek var:
| Tablo | Yaklaşım | Tutar Etkisi |
|---|---|---|
| PMF 1931 | 1931 Fransa nüfus tablosu | Düşük (eski, kısa yaşam beklentisi) |
| TRH 2010 | Türkiye Hayat Tablosu 2010 | Yüksek (Türkiye gerçeğine yakın, %15-30 daha yüksek) |
Yargıtay yerleşik içtihadı çerçevesinde TRH 2010 tercih edilir. Sigorta şirketi PMF 1931 ile hesaplama yapmışsa itiraz hakkınız var. Sadece bu kalemde %15-30 artış sağlayabilirsiniz.
Detay: PMF 1931 vs TRH 2010 Yaşam Tabloları.
Adım 4: Kusur Oranı Kontrolü
Tazminat, kusur oranınız kadar düşürülür. Sigorta şirketi kusur oranınızı yüksek göstermeye çalışabilir.
Kusur oranınızı belirleyen belgeler
- Karayolları Trafik Kazası Tespit Tutanağı (kolluk kuvvetleri)
- Bilirkişi raporu (mahkeme süreci)
- Kamera kayıtları, fotoğraflar
- Tanık ifadeleri
Sigorta şirketinin tipik manevraları
- "Emniyet kemeri takmamışsınız" → %20-30 kusur ekler
- "Hız sınırını aşmışsınız" → %30-50 kusur
- "Yaya geçidi olmayan yerden geçmişsiniz" → %30-50
- "Kasksız motosiklet" → %15-30
Bu argümanların hepsi gerçek olabilir. Ama sigorta şirketi karşı taraftaki kusurları gözardı edip sadece sizin kusurunuzu öne çıkarabilir. Bağımsız kazaya bakış için bilirkişi raporu ya da uzman analizi gerekir.
Adım 5: SGK Gelir Mahsubu
İş kazası dosyalarında en kritik teknik kontrol noktası: SGK gelir mahsubu doğru hesaplanmış mı?
Doğru mahsup formülü
SGK gelirinin bugünkü değeri = TRH 2010 + %1.8 iskonto ile hesaplanır
Yanlış mahsup örnekleri
- Yıl × 12 × aylık gelir (nominal toplama) — abartılı, sigorta lehine
- İskonto yok — abartılı
- Yaşam tablosu kullanılmamış — abartılı
SGK gelirinin BD'si abartılı çıkarsa, işverenden istenecek fark düşük olur. Bu sigorta lehine çalışan en yaygın hatadır.
Detay: SGK Tazminatı vs İşveren Tazminatı.
Adım 6: Manevi Tazminat Aralığı
Sigorta şirketinin manevi tazminat teklifi Yargıtay emsal aralığında mı?
2024-2026 yerleşik manevi aralıkları (yaralanma)
| Maluliyet Oranı | Yaklaşık Manevi Aralık (TL) |
|---|---|
| %0 (hafif yaralanma) | 15.000-50.000 |
| %0-10 | 50.000-150.000 |
| %10-30 | 150.000-400.000 |
| %30-50 | 400.000-700.000 |
| %50-75 | 700.000-1.000.000 |
| %75+ | 1.000.000-1.500.000 |
Vefat manevi (kişi başı)
| Hak Sahibi | Aralık (TL) |
|---|---|
| Eş | 200.000-500.000 |
| Çocuk başına | 150.000-350.000 |
| Anne-baba başına | 100.000-300.000 |
Sigorta teklifi alt sınırın altındaysa müzakere edin. Detay: Manevi Tazminat Kriterleri.
Adım 7: Faiz Başlangıç Tarihi
Faiz başlangıç tarihi yıllık 10.000-100.000 TL fark yaratabilir.
Doğru faiz başlangıçları
| Talep Edilen | Faiz Başlangıcı |
|---|---|
| Sigorta şirketi | Başvuru tarihinden 8 iş günü sonra |
| Kusurlu sürücü (haksız fiil) | Kaza tarihi |
| İşveren (iş kazası) | Olay tarihi |
Sigorta teklifinde "karar tarihinden itibaren faiz" yazıyorsa doğru değil. Başvuru tarihinden faiz işlemelidir.
Hangi Durumda Hangi Karar?
| Sigorta Teklifi | Aktüer Hesabı | Karar |
|---|---|---|
| 1.000.000 TL | 1.050.000 TL | Kabul (fark %5 içinde) |
| 800.000 TL | 1.150.000 TL | Müzakere et (fark %30+) |
| 500.000 TL | 1.500.000 TL | Reddet, tahkim/dava |
| 200.000 TL | 1.500.000 TL | Kesin reddet, profesyonel destek al |
Müzakere Stratejisi
Teklif kabul edilebilir aralığın altındaysa müzakere yapın:
- Aktüer mütalaası ile karşı argüman hazırla. Profesyonel doküman sigortayı tekliflerini yükseltmeye zorlar.
- Yazılı tekliflerin kayıtlarını tut. Müzakere boyunca her teklif belge ile.
- "Son teklifim" uyarısına aldanma. Sigorta şirketleri tahkim/dava aşaması yaklaşırken daha yüksek teklif yapma eğilimindedir.
- İbra metnini dikkatle oku. "Tüm haklardan feragat" maddesi varsa sonradan ek talep edemezsin.
- Acele etme. Sigorta zamanaşımı içinde ödeme yapmak zorunda; senin için zaman avantaj.
- Tahkim hazırlığı. Müzakere uzadıkça Sigorta Tahkim Komisyonu seçeneği hatırlatılır.
Aldığınız sigorta teklifini profesyonel kontrol edelim
Tekliflediğiniz tazminat tutarının gerçek dosya değerine uygunluğunu uzman aktüer ekibimiz ile kontrol edin. Tazminat Hesap:
- Detaylı Rapor (1.750 TL) — teklif kontrolü için optimum, 24-48 saat
- Uzman Mütalaa (2.000 TL) — sigorta müzakeresinde profesyonel doküman, 3-5 iş günü
- Özet Rapor (500 TL) — anında ön karşılaştırma (mobil app)
Sıkça Sorulan Sorular
Sigorta teklifi ile aktüer hesabı arasında %20 fark var. Müzakere etmeli miyim?
Evet. %5-10 fark kabul edilebilir, %20+ fark mutlaka müzakere edilmeli. Aktüer mütalaası ile sigortaya karşı somut argüman sunarsanız teklifi yükseltme şansı yüksektir.
Sigorta teklifini reddedip dava açtım. Geri dönüş var mı?
Müzakere her aşamada açıktır. Tahkim ya da mahkeme süreci sırasında bile sigorta yeni teklif yapabilir; kabul edilebilir tutar gelirse anlaşma yapılabilir.
İbraname imzalarsam sonradan dava açamam mıyım?
Mahkemece denetlenmemiş ibranameler işçinin/mağdurun korunması ilkesi gereği geçersiz sayılabilir; gerçek zarar tespit edildiğinde fark talep edilebilir. Ama bu yıllar süren bir süreç olabilir; dikkatli okumak şart.
Sigorta şirketi 30 gün geçmesine rağmen teklif vermedi.
Zımni red sayılır. Sigorta Tahkim Komisyonu'na başvurabilirsiniz. Ayrıca 30 günden sonra işleyen yasal faiz size ödenir.
Aktüer mütalaa için ne kadar süre lazım?
Detaylı Rapor 24-48 saat, Uzman Mütalaa 3-5 iş günü içinde teslim edilir. Sigorta süreci için bu zamanlar uygundur.